Elegir pasarela de pago se suele decidir comparando un solo número: la comisión. Es el peor criterio posible, porque las tres opciones grandes en México están en la misma banda y lo que realmente separa una cuenta de otra son cuatro cosas que casi nadie compara.
Esta guía va por esas cuatro.
Primero, las comisiones (y por qué engañan)
Las tres se mueven en una banda parecida: del orden de 3.3% a 3.6% más una cuota fija de entre 2.50 y 4 pesos por transacción con tarjeta.
En una tienda con ticket promedio de 800 pesos y 300 ventas al mes, la diferencia entre la más cara y la más barata de las tres ronda unos cientos de pesos mensuales. Es real, y es la variable menos importante de las cinco que siguen.
Lo que sí decide: los cuatro factores de peso
1. Meses sin intereses
Es, con diferencia, el factor que más mueve la cuenta de una tienda mexicana.
Los meses sin intereses no son gratis: el costo lo absorbe el comercio, y crece con el número de parcialidades. Un ticket de 5,000 pesos a 12 meses puede costarte varias veces lo que cuesta ese mismo ticket cobrado de contado.
| Fortaleza en MSI | |
|---|---|
| Mercado Pago | Fuerte. Enfoque en el mercado mexicano y relación establecida con bancos locales. |
| Conekta | Fuerte. Construida para México, con esquemas de MSI como parte central de su oferta. |
| Stripe | Los soporta, pero no es su terreno natural ni su diferenciador. |
Si vendes productos de ticket alto —muebles, equipo, electrónica, servicios anuales— este punto pesa más que todo lo demás junto.
2. Pago en efectivo y transferencia
En México, una proporción importante de las compras en línea se paga fuera de línea: en tienda de conveniencia o por transferencia SPEI.
Mercado Pago y Conekta tienen ventaja clara aquí, por su red de pago en efectivo y su integración con SPEI. Stripe cubre tarjeta y transferencia muy bien, pero la cobertura de efectivo local no es su fuerte.
Dejar el efectivo fuera del checkout reduce ventas de forma medible en cierto tipo de comercio. No en todos: si vendes software por suscripción a empresas, da igual. Si vendes al consumidor final fuera de las zonas metropolitanas grandes, importa mucho.
3. Cuándo te depositan
La variable que más afecta el flujo de caja y la que menos se compara.
Los plazos de liquidación van típicamente de unos días a un par de semanas, y cambian según el proveedor, el historial del comercio y si el cliente pagó a meses. Algunos ofrecen adelanto del depósito con un costo adicional.
Pídelo por escrito antes de contratar. Una diferencia de una semana en el depósito pesa más en la operación diaria de una empresa mediana que dos décimas de comisión.
4. Con qué se conecta
Si vas a conectar la pasarela con tu tienda y tu sistema administrativo, la pregunta no es cuál es mejor en abstracto: es cuál tiene conector listo para lo que ya usas.
| Si usas | Revisa primero |
|---|---|
| Shopify | Las tres tienen integración; compara costo total con la comisión propia de la plataforma |
| WooCommerce | Las tres tienen complemento oficial |
| Sistema a la medida | Compara documentación y calidad de la API — aquí Stripe suele llevar ventaja |
| ERP con facturación automática | Pregunta por la conciliación: es donde se pierden las horas |
El resumen honesto
| Situación | Recomendación |
|---|---|
| Vendes al consumidor final en México, con MSI y efectivo | Mercado Pago o Conekta |
| Vendes a empresas, ticket alto, pago con tarjeta corporativa o transferencia | Cualquiera; compara depósito y conciliación |
| Cobras en dólares o vendes fuera de México | Stripe, por multimoneda |
| Tu sistema es a la medida y tienes desarrollador | Stripe, por documentación y herramientas |
| Quieres el trámite más simple y rápido | Mercado Pago, por facilidad de alta |
| Necesitas soporte en español con gente local | Conekta o Mercado Pago |
Los tres errores que cuestan dinero
Error 1: elegir por la comisión base. Ya lo vimos: es la variable menos determinante. Lo que decide es MSI, efectivo, depósito e integración.
Error 2: no calcular el costo real de los meses sin intereses. Muchos comercios activan MSI porque "vende más" sin meter el costo en el precio. En temporada alta, con ticket alto y muchas parcialidades, eso se come el margen completo. Si vas a ofrecerlos, primero haz la cuenta y decide a partir de qué monto los activas.
Error 3: dejar la conciliación sin resolver. La pasarela deposita un monto neto que junta varias ventas, con comisiones descontadas y retenciones aplicadas. Si nadie cuadra eso contra tus facturas, en tres meses nadie sabe cuánto vendiste de verdad. Es exactamente el tipo de trabajo que conviene automatizar desde el principio, no arreglar en enero.
Y una decisión previa: ¿solo una?
No tiene que ser una sola. Varios comercios medianos en México operan con dos: una para tarjeta y MSI, otra para transferencia y efectivo, o una local y una internacional.
El costo de tener dos no es la comisión —esa la pagas por transacción de todos modos—: es la conciliación duplicada y un panel más que revisar. Si tu volumen justifica exprimir cada punto porcentual, vale la pena. Si estás empezando, una bien elegida es mejor que dos mal administradas.
Y si todavía estás decidiendo dónde vender, antes que la pasarela conviene resolver si te conviene tienda propia, marketplace o ambos — porque cada camino trae su propia mezcla de comisiones.
Cobros en línea
Haz la cuenta con tus números, no con los del folleto
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