El 14 de diciembre de 2026 vence el plazo que Banco de México dio a bancos y fintechs para cambiar la forma en que sus clientes hacen transferencias SPEI desde el celular. La base es la Circular 9/2026, publicada en el Diario Oficial de la Federación el 17 de junio de 2026, que modifica las reglas del SPEI (Circular 14/2017). Su segundo transitorio es claro: los participantes del SPEI y los participantes indirectos con los que tengan contrato "tendrán hasta el 14 de diciembre de 2026" para cumplir con la circular y con las Guías para la homologación de la experiencia de usuario que Banxico publica en su sitio. El mismo día Banxico publicó la Circular 10/2026, que modifica la Circular 3/2012 de los bancos y es la que incorpora los 10 dígitos del celular como forma de identificar la cuenta del beneficiario; las dos remiten a las mismas Guías.
La obligación no es de tu empresa, es de tu banco y del de tus clientes. Pero el cambio toca justo el punto donde entra el dinero: cómo te pagan y con qué datos llega ese pago.
Qué cambia en las apps
Banxico explica en el texto de la circular que busca una experiencia "intuitiva, fácil y rápida" y homogénea entre bancos. Los detalles están en las Guías; la cobertura de UnoTV (14 de septiembre) y N+ (12 de septiembre) los resume así:
| Antes | A partir del 14 de diciembre, a más tardar |
|---|---|
| Cada banco con su propio flujo, botones y pantallas | Un flujo de máximo cuatro etapas: autenticación, captura de datos, revisión y resultado |
| La CLABE como dato principal para transferir a otro banco | La cuenta destino se identifica con CLABE, 16 dígitos de tarjeta de débito o número celular asociado a la cuenta, cuando aplique |
| El banco receptor no siempre se muestra al capturar | Al capturar una CLABE, la app identifica y muestra el nombre del banco receptor |
| La clave de rastreo y el comprobante, escondidos | Al terminar una transferencia interbancaria, la app muestra la clave de rastreo y el acceso al Comprobante Electrónico de Pago (CEP) |
| Errores sin explicación | Si la operación se rechaza o cancela, la app debe explicar qué pasó |
Según UnoTV, las Guías también contemplan beneficiarios ya registrados, contactos del teléfono y códigos QR como formas de elegir al destinatario. La CLABE no desaparece: sigue funcionando como siempre; deja de ser la única vía.
Lo que le toca a una PyME: tres frentes
1. Las instrucciones de pago
Si tu factura, tu cotización o tu firma de correo dice "deposita a la CLABE…", sigue siendo válido. Lo que conviene revisar es si quieres aceptar pagos al celular o a la tarjeta asociados a la cuenta de la empresa. Es cómodo para el cliente, pero pregunta a tu banco si tu cuenta empresarial permite asociar un número celular y cómo llega después ese pago en el estado de cuenta. No publiques el número de tarjeta de la empresa en documentos que circulan: un número de tarjeta expuesto es una puerta para otros fraudes.
Aprovecha para reforzar la referencia: pide que pongan el número de factura o pedido en el concepto o la referencia numérica.
2. La conciliación
Un pago que llega por celular o tarjeta sigue siendo un SPEI con clave de rastreo, monto, fecha y banco emisor. Si tu conciliación depende de leer la CLABE del ordenante o de una referencia que el cliente escribía a mano, prueba con tu banco cómo se ven esos pagos en el estado de cuenta y en el archivo que descargas o que tu ERP importa. Es mejor descubrir una columna vacía en noviembre que en el cierre anual. Si todavía concilias a mano, este es buen momento para automatizar la cobranza dentro del ERP.
3. Los comprobantes falsos
Las capturas de pantalla de "ya te transferí" siguen siendo una de las trampas favoritas en temporada alta, como contamos en estafas digitales en grandes eventos. La buena noticia es que las nuevas reglas obligan a las apps a mostrar la clave de rastreo y el acceso al CEP en cada transferencia interbancaria. Úsalo a tu favor:
- El CEP se consulta en el portal de Banxico (banxico.org.mx/cep) de 9:30 a 23:00, con la fecha, la clave de rastreo o la referencia, los bancos emisor y receptor, la cuenta beneficiaria (que ya puede ser CLABE, tarjeta o celular) y el monto. Banxico ofrece además un validador del XML del CEP.
- Banxico aclara que el CEP se genera con la información de las instituciones y es informativo; si algo no cuadra, la aclaración se hace con el banco.
- Regla práctica: ningún pedido sale de almacén por una captura de pantalla. Sale cuando el pago aparece en tu cuenta o cuando el CEP lo confirma.
Qué hacer antes del 14 de diciembre
- Pregunta a tu banco cuándo cambia su app y su banca empresarial, si tu cuenta puede recibir pagos por celular y cómo se reflejan en el estado de cuenta y en los archivos de conciliación.
- Actualiza tus instrucciones de pago en facturas, cotizaciones y portal: CLABE, banco, beneficiario y la referencia que esperas. Si aceptas pagos al celular, dilo de forma explícita.
- Haz una prueba real: pide a alguien de confianza que te transfiera un peso por cada vía (CLABE, tarjeta, celular) y revisa cómo llega cada uno a tu ERP.
- Escribe la política de validación para ventas y almacén: qué datos se piden, quién consulta el CEP y en qué monto se exige confirmación en la cuenta antes de entregar.
- Avisa a tus clientes grandes que tu CLABE no cambia y qué referencia necesitas.
Contexto
La circular va en la misma dirección que la Ley de Economía Digital que discute el Senado y su cuenta simplificada Nivel 2 Bis (lo explicamos aquí): más pagos digitales, menos efectivo que contar, como vimos en pagos sin efectivo, y más movimientos que conciliar. Si además vendes en línea, el SPEI convive con tu pasarela de pago. La diferencia la hace el sistema que recibe esos pagos.
